“有沒有公司能做冷藏車商業(yè)保險業(yè)務(wù)的？”“沒有，現(xiàn)在基本做不了，找統(tǒng)籌吧。”前有營運(yùn)車輛交強(qiáng)險被拒，如今購買商業(yè)險也被保險業(yè)務(wù)員推薦車輛統(tǒng)籌。5月29日，北京商報記者通過保險從業(yè)人員群了解到，當(dāng)前冷藏車上保險仍然是保險業(yè)務(wù)員、冷藏車司機(jī)較為“頭疼”的事。

業(yè)內(nèi)人士表示，讓冷藏車司機(jī)實(shí)現(xiàn)“保險自由”需要保險公司避免保費(fèi)一刀切，可以對高風(fēng)險車輛進(jìn)行精準(zhǔn)定價，使得保險公司至少達(dá)到盈虧平衡的狀態(tài)。解決行業(yè)這一痛點(diǎn)，還需保險公司、物流公司以及監(jiān)管部門和協(xié)會多點(diǎn)攻堅。

冷藏車投保難，車輛統(tǒng)籌“應(yīng)運(yùn)而生”

冷藏車結(jié)構(gòu)不同于一般普通貨車，屬于專用車輛，也就是我們常說的特種車。冷藏車等卡車的保險大致可分為兩部分：一是國家規(guī)定的購車必須投保的交強(qiáng)險，二是多種多樣的商業(yè)險。

炎炎夏日，冷藏車“不負(fù)使命”為全國各地運(yùn)送生鮮、美食、藥物等，可作為運(yùn)輸界行走的冰箱，冷藏車投保商業(yè)保險卻很困難。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，保險從業(yè)人員群反映的冷藏車保險投保難這一情況并非個例。此前，多地均有冷藏車司機(jī)表示，在辦理保險時，竟然沒有保險公司愿意為他們的冷藏車提供商業(yè)保險，或者在續(xù)保商業(yè)險時遭到了拒絕。甚至有冷藏車司機(jī)吐槽：對于保險公司的拒保很無奈，感覺有錢花不出去。

北京商報記者電話聯(lián)系了人保財險、大地保險等多家保險公司咨詢冷藏車保險業(yè)務(wù)時，均表示冷藏車屬于特種車輛，需要在線下柜臺找業(yè)務(wù)人員辦理，是否能辦理，還要視具體情況而定。

然而，商業(yè)險對于冷藏車所在的行業(yè)是很重要的，部分未能上保險的貨車可能會冒著風(fēng)險“裸奔”上路。資深精算師徐昱琛表示，如果發(fā)生了交通事故或者發(fā)生意外，無論對于車主或者冷藏車的企業(yè)來說，都將面臨大額賠款。

而正是因?yàn)闋I運(yùn)車輛投保陷入困境，催生出來更多的車輛統(tǒng)籌。在最近三四年的時間里，車輛統(tǒng)籌因其費(fèi)用低、審查寬松等情況一直廣受卡友青睞，但由于注冊門檻低，車輛統(tǒng)籌互助監(jiān)管問題也備受爭議。經(jīng)常會導(dǎo)致宣傳購買的時候說的是保險，理賠過程中遇到各種困難的情況時有發(fā)生。

“從個案角度來看，車輛統(tǒng)籌可能在事故出現(xiàn)后沒有辦法進(jìn)行理賠，出現(xiàn)理賠糾紛，比如統(tǒng)籌主體因事故較大而沒有賠付能力，導(dǎo)致資金賠付不到位。”徐昱琛補(bǔ)充表示。而有關(guān)部門也多次提醒廣大卡友，車輛統(tǒng)籌不等于商業(yè)保險，購買要謹(jǐn)慎。

出險率高成拒保主因，解題需多點(diǎn)攻堅

冷藏車保險為何不能想買就能買？徐昱琛認(rèn)為，冷藏車被商業(yè)險拒保根源可能是冷藏車出險率較高，因此保險公司不愿為冷藏車承保。

今年3月，中國物流與采購聯(lián)合會冷鏈物流專業(yè)委員會撰文指出，受冷藏車標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、信息追溯體系不健全等因素影響，冷藏車發(fā)生事故時極易出現(xiàn)難以定損、主體責(zé)任劃分不清等問題，導(dǎo)致理賠時間過長、賠付過程復(fù)雜、賠償金額過高、賠付爭議過大等。這些現(xiàn)象也造成保險企業(yè)在冷藏車保險業(yè)務(wù)上面臨著較高的賠付風(fēng)險，因此大部分保險公司對冷藏車投保問題仍持謹(jǐn)慎態(tài)度。

近年來，我國冷鏈物流市場規(guī)模快速增長。2021年底，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《“十四五”冷鏈物流發(fā)展規(guī)劃》顯示，2020年，冷鏈物流市場規(guī)模超過3800億元，冷藏車保有量約28.7萬輛，分別是“十二五”期末的2.4倍和2.6倍左右。

面對行業(yè)規(guī)模顯著擴(kuò)大的大趨勢，要發(fā)展冷鏈物流業(yè)，顯然首先要解決“車”的問題。那么，如何應(yīng)對冷藏車商業(yè)險投保難題，解決行業(yè)痛點(diǎn)？

對于解決冷藏車投保難題，徐昱琛建議，一是，對于保險公司而言，冷藏車的車險價格可能需要一定的調(diào)整，比如從費(fèi)率調(diào)整入手，包括基準(zhǔn)費(fèi)率等，使得保險公司至少達(dá)到盈虧平衡的狀態(tài)。二是，從個體的風(fēng)險選擇和風(fēng)險控制來看，如果部分冷藏車風(fēng)險較高，保險公司可以增加保費(fèi)，進(jìn)行精準(zhǔn)定價。有一部分或者大部分冷藏車的風(fēng)險可控或者不虧本，那么這些冷藏車還是可以給它們提供保障，所以保險公司不應(yīng)一刀切式地拒絕承保。

“從長期來看，如果冷鏈業(yè)務(wù)較大、較強(qiáng)實(shí)力的冷鏈集團(tuán)，可以成立自保公司或者組織成立相互保險社，按照保險公司的運(yùn)作機(jī)制，來統(tǒng)籌規(guī)劃全國范圍或者部分地區(qū)的冷藏車保險業(yè)務(wù)。”不過，徐昱琛表示，這會有一定難度，需要銀保監(jiān)會及行業(yè)協(xié)會的支持。

為緩解冷藏車行業(yè)的運(yùn)營痛點(diǎn)，對于冷藏車投保問題，中國物流與采購聯(lián)合會冷鏈物流專業(yè)委員會撰文提出，短期建議依托保險合作商，尋找小型保險公司或代理商，購買足額貨運(yùn)險及人員保險，緩解事故風(fēng)險損失。此外，營運(yùn)車輛加強(qiáng)日常車輛及司機(jī)管理，降低事故風(fēng)險。長期來看，建議強(qiáng)化有關(guān)部門管控力度，優(yōu)先解決行業(yè)痛點(diǎn)，重新梳理冷藏車保險規(guī)定及條款，建立冷藏車檢驗(yàn)及核保標(biāo)準(zhǔn)。最后，保險公司可以聯(lián)合汽車主機(jī)廠設(shè)計定制化產(chǎn)品。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新

冷鏈服務(wù)業(yè)務(wù)聯(lián)系電話：13613841283

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